farMart: कृषि वित्तपोषण के लिए, भविष्य कैशलेस ऋण हो सकता है

एलेख सांघेरा के दादा पिछले छह दशकों से सक्रिय किसान थे और पिछले साल उनका निधन हो गया था। संघेरा उनके शौकीन थे और अक्सर जालंधर के पास उनके गांव में जाते थे। उन यात्राओं के दौरान, ऑक्टोजेरियन किसान समुदाय की दुर्दशा के बारे में बात करते थे और यह मानते थे कि किसान जो मेहनत करता है, उसे देखते हुए हम जो खाना खाते हैं, उसका उत्पादन करने के लिए वह मेहनत करता है। उन्होंने एक बार कहा था, “खेती अब एक सम्मानजनक और लाभदायक व्यवसाय नहीं है। भारत में सभी प्रौद्योगिकी क्रांति के साथ, कोई भी किसानों की समस्याओं को हल नहीं कर रहा है। ”

इस कथा को बदलने के लिए प्रेरित, संघेरा ने अपने दोस्त मेहताब हंस और संरक्षक लोकेश सिंह के साथ मिलकर 2016 में farMartfor agri-Machinery नामक एक किफायती उबेर मॉडल पेश किया। इस मंच का एक सरल उद्देश्य था – किसानों को जोड़ने के लिए ट्रैक्टर, रोटरी टिलर, और अन्य कृषि-मशीनरी अन्य किसानों को जो इसे किराए पर दे सकते थे। हालांकि, उन्हें यह समझने में देर नहीं लगी कि किसान समुदाय की बड़ी चुनौती उनकी खेती की जरूरतों के लिए वित्तपोषण प्राप्त करने में असमर्थता थी।

प्रारंभिक बाजार अनुसंधान पर, सांघेरा ने पाया कि भारत में, 85% से अधिक बाजार में 20% से कम लघुधारक किसान, जिनकी पहुंच औपचारिक वित्तीय संस्थानों से है।

“छोटे धारक किसान बैंकों और NFBC से ऋण प्राप्त करने में असमर्थ होते हैं क्योंकि वित्तीय संस्थानों के पास उनकी साख का आकलन करने, उपयोग को ट्रैक करने और किसानों से छोटे टिकट आकार के भुगतान को इकट्ठा करने के लिए कोई तंत्र नहीं होता है। कृषि एक मौसमी गतिविधि है और अनौपचारिक ऋणदाता किसानों का शोषण करते हैं क्योंकि फसल चक्र में विशेष अवधि के दौरान पूंजी का संकट होता है, ”28 वर्षीय ईटी ने बताया।

इसके कारण को-फाउंडिंग टीम ने अप्रैल 2018 में अपने उबेर मॉडल को एग्री-फिनटेक एक में ला दिया। इस प्लेटफॉर्म ने किसानों को किराए पर कृषि-मशीनरी मुहैया कराने के साथ-साथ अब छोटे किसानों को कम लागत में डिजिटल क्रेडिट तक पहुंच प्रदान करने में मदद की। एक आभासी क्रेडिट कार्ड जिसके माध्यम से वे अपने ऑफ़लाइन खुदरा चैनलों पर कृषि इनपुट खरीदते हैं। इसका मतलब है कि किसान को कोई नकद नहीं मिलता है, लेकिन सिस्टम जैसे वर्चुअल क्रेडिट कार्ड से उसे कृषि उपकरणों को किराए पर देने के लिए उपलब्ध धन का विस्तार करने की अनुमति मिलती है।

ऋण पात्रता का आकलन करना

कैश डिस्बर्समेंट के बजाय फ़ार्मार्ट के डिजिटल क्रेडिट उधार देने के पीछे का कारण निधियों का शून्य मोड़ सुनिश्चित करना और कैशलेस प्रणाली को सक्षम करना है। इसके अलावा, किसानों की साख का आकलन करने के लिए फर्म उचित जांच करती है। इसका अपना स्वामित्व क्रेडिट अंडरराइटिंग मॉडल है जो किसानों के बारे में 50 से अधिक डेटा बिंदुओं का विश्लेषण करता है। एकत्र किए गए आंकड़े मूल रूप से चार व्यापक श्रेणियों- व्यक्तिगत जानकारी, परिवार की पूरक आय, उनके कृषि प्रोफ़ाइल का विवरण जैसे भूमि का आकार और फसलों के प्रकार और वे जैसे ट्रैक्टर, कार, और टीवी के मालिक हैं।

क्रेडिट लाइनों को एक फसल चक्र (6 महीने) के लिए मान्य किया जाता है और जब ऋण वापस करने का समय आता है, तो किसानों को सीजन के बीच छोटे टिकट पुनर्भुगतान या एक भुगतान में फसल के बाद भुगतान करने का विकल्प दिया जाता है।

जबकि फ़ार्मार्ट सुदूर क्षेत्रों में डिजिटल भुगतान अवधारणा को चलाने की यात्रा पर है, इस तथ्य पर ध्यान दिया गया है कि क्षेत्रों में खराब डिजिटल साक्षरता के कारण, उन्हें अपनी सेवाओं को सुविधाजनक बनाने के लिए अधिक अनुरूप प्रयासों की आवश्यकता होगी। चूंकि अधिकांश ग्राहक फीचर फोन का उपयोग करते हैं, इसलिए फर्म उनके साथ व्हाट्सएप या मिस्ड कॉल सेवा का उपयोग करती है। farMart के पास एक टोल फ्री नंबर है जिस पर किसान एक मिस्ड कॉल दे सकते हैं और उन्हें ऑर्डर या पूछताछ का पता करने के लिए 30 मिनट के भीतर टीम से कॉल वापस मिल जाएगा।

जबकि farMart के पास एक स्मार्टफोन लाइट ऐप है जो बीटा परीक्षण चरण में है, संघेरा ने बताया कि किसान और खुदरा विक्रेता व्हाट्सएप और मिस्ड कॉल सेवा पसंद करते हैं क्योंकि वे 2 जीबी से कम स्टोरेज वाले कम-अंत वाले स्मार्टफोन ले जाते हैं और बहुत सारे ऐप को सहेजना पसंद नहीं करते हैं उनके फोन।

मिस्ड-कॉल सेवा का उपयोग किराए के लिए कृषि-मशीनरी का लाभ उठाने के लिए भी किया जा सकता है। एक बार फ़ार्मार्ट टीम को मशीनरी के लिए एक आदेश प्राप्त होता है, यह सेवा को अपने प्लेटफ़ॉर्म पर निकटतम मशीनरी के लिए निर्देशित करता है। इसके बाद मालिक की जिम्मेदारी है कि वह ट्रैक्टर के साथ ट्रैक्टर भेजकर जमीन की जुताई करे और ऑर्डर पूरा करे। मालिक को सेवा के लिए पूरी राशि मिलती है, जबकि फ़ार्मार्ट लेनदेन की सुविधा के लिए एक कमीशन प्राप्त करता है। इसी तरह, स्टार्टअप किसानों से और अपनी सेवाओं के लिए उधार देने वाले संगठन से शुल्क लेकर अपना राजस्व कमाता है।

तेज व्यापार
स्थानीय स्तर के खुदरा विक्रेताओं के साथ फर्म के साझेदार जो कृषि आदानों को बेचते हैं और उन्हें अपने प्लेटफॉर्म पर भेजते हैं। वे अभी तक जमीनी नेटवर्क पर बिक्री के बिंदु की तरह काम करते हैं।

“हमने 100 से अधिक ऐसे खुदरा विक्रेताओं के साथ भागीदारी की है जो हमारे अनन्य सेवा भागीदार हैं। इसके अलावा, पिछले एक साल में, हमने एनपीए में 1% से कम के 3000 से अधिक किसानों को 2 करोड़ रुपये से अधिक का भुगतान किया है, “संघेरा ने चुटकी लेते हुए कहा कि उनके 87% ग्राहक पहली बार ऋण लेने वाले हैं।

ऐसे ही पहली बार के कर्जदार यूपी के अयोध्या जिले के रुदौली गांव के धीरेंद्र हैं। जब वह पिछले साल अपने दल के गाँव में एक प्रदर्शन देने के लिए आया था तब वह फारमार्ट की सेवाओं के प्रति आश्वस्त था। “मैं पिछले एक साल से फ़ार्मार्ट की सेवाओं का उपयोग कर रहा हूं और आसानी से और समय पर बीज, कीटनाशक और खाद आसानी से खरीद सकता हूं। farMart किराए पर मशीनों को प्राप्त करने में भी मदद करता है और जरूरत पड़ने पर मैं अपने खेतों पर जुताई कर सकता हूं, ”उन्होंने कहा, उनके गांव में कम से कम 23 किसान हैं जो farMart का उपयोग करके कृषि इनपुट प्राप्त करते हैं।

स्टार्टअप ने यह भी सुनिश्चित किया कि महिला किसान पीछे न रहें। दिलचस्प बात यह है कि फ़ार्मार्ट के ग्राहक आधार का 10% महिला किसान हैं। यूपी के बाराबंकी जिले के भितुरा गाँव की 38 वर्षीय विधवा बबीता अपने पति की मृत्यु के बाद अपनी खेती की जरूरतों को खरीदने के लिए पैसे की व्यवस्था करने के लिए संघर्ष कर रही थी। “मैं अपने पति की मृत्यु के बाद अपनी ज़मीन किराए पर देना चाहती थी क्योंकि खेती की ज़रूरतों के लिए महिलाओं से पैसे उधार लेना मुश्किल है। लेकिन जब से फ़ार्मार्ट हमारे क्षेत्र में आया है, मैं क्रेडिट पर सभी आवश्यक जानकारी बस एक मिस्ड कॉल देकर ऑर्डर करने में सक्षम हूं। ”

काकवॉक नहीं है
हालांकि फर्म की महत्वाकांक्षाएं निश्चित रूप से सशक्त हैं, लेकिन यह चुनौतियों का एक बहुत कुछ है। सबसे महत्वपूर्ण और बुनियादी चुनौतियों में से एक डिजिटल बुनियादी ढांचा है। डिजिटल साक्षरता, स्मार्टफोन प्रवेश और निम्न आंतरिक बैंडविंड का निम्न स्तर दूरगामी रूप से डिजिटल क्रेडिट लेंडिंग प्लेटफॉर्म को सुचारू रूप से चलाने के लक्ष्य में बाधाओं के रूप में कार्य करता है। “देश में स्मार्टफोन की एक बड़ी बाढ़ के बाद भी, आबादी की एक बड़ी मात्रा है जो अभी भी एक फीचर फोन का मालिक है, न कि स्मार्टफोन, विशेष रूप से ग्रामीण आबादी के बीच,” संघेरा ने शोक व्यक्त किया।

एक और चुनौती पूरी तरह से टूटी हुई आगे की कड़ी है जिसे बड़े पैमाने पर निवेश की आवश्यकता है। उन्होंने कहा, “बहुत से निवेशक सीधे किसानों के साथ व्यापार करने से नहीं निपटना चाहते हैं,” उन्होंने कहा कि इसके कारण, दूरमार्ट जैसे खिलाड़ी मौसम और मूल्य में उतार-चढ़ाव के कारण खुले हैं।

लेकिन इसने टीम की आत्माओं को कम नहीं किया, जो मार्च 2017 में इंडियन एंजल नेटवर्क और लेट्सवेन्चर से बीज निवेश की अघोषित राशि जुटाने में सक्षम थे।

अगले एक साल में, कृषि-फिनटेक, जो वर्तमान में यूपी के चार जिलों- बाराबंकी, हरदोई, अयोध्या और रायबरेली के तहत 500 से अधिक गांवों में चल रही है, 1 लाख किसानों को 100 करोड़ रुपये के ऋण वितरित करने का लक्ष्य है। यह देश का पहला कृषि-केंद्रित डिजिटल बैंक बनने की परिकल्पना करता है। संघेरा ने कहा, “हमारा उद्देश्य किसानों की अगली पीढ़ी के लिए वित्तीय संस्थानों में जाना है।”

farMart का मानना ​​है कि इसका सबसे बड़ा प्रतियोगी वित्तीय संस्थान नहीं है, बल्कि अनौपचारिक बाजार है, जो कृषि में गहराई से निहित है और वर्तमान में लगभग संपूर्ण मूल्य श्रृंखला का वित्तपोषण कर रहा है। “हमारा मूल्य प्रस्ताव ऑफ़लाइन बाजार की तुलना में 100 गुना बेहतर और उपयोग करने के लिए आसान होना चाहिए। जब हम सच्चे अर्थों में पारिस्थितिकी तंत्र को चुनौती देने और बाधित करने में सक्षम होंगे। खेती को अधिक लाभदायक और कुशल बनाने के लिए हमें किसान को स्थानीय धन उधारदाताओं से औपचारिक क्षेत्र में ले जाना होगा, ”